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红楼财学：王熙凤放贷 刘姥姥融资
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作者:
金银岛岛主
时间:
2010-9-21 13:37
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红楼财学：王熙凤放贷 刘姥姥融资
●秦可卿：红楼理财第一人；《红楼梦》中颇受众人推崇的资本高手中，很多人都认为排第一的是王熙凤无疑，但在理财高手眼中，第一非秦可卿莫属。
《红楼梦》中，张太医断秦可卿是一个“心性高强聪明不过的人”，而病根就在“聪明忒过”。秦可卿的理 财能力，其中从临终时她对凤姐托梦即可看出。
秦氏对凤姐说道：“常言"月满则亏，水满则溢"，又道是"登高必跌重"，如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生，若应了那句"树倒猢狲散"的俗语，岂不虚称了一世的诗书旧族了!”
凤姐听了此话，心胸大快，十分敬畏，忙问道：“这话虑的极是，但有何法可以永保无虞？”秦氏冷笑道：“婶子好痴也。否极泰来，荣辱自古周而复始，岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业，亦可谓常保永全了。即如今日诸事都妥，只有两件未妥，若把此事如此一行，则后日可保永全了。”
凤姐便问何事。秦氏道：“目今祖茔虽四时祭祀，只是无一定的钱粮，第二，家塾虽立，无一定的供给。依我想来，如今盛时固不缺祭祀供给，但将来败落之时，此二项有何出处？莫若依我定见，趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩，钱粮，祭祀，供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝，不思后日，终非长策。眼见不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鲜花着锦，也不过是瞬间的繁华，一时的欢乐，万不可忘了那“盛筵必散”的俗语。此时若不早为后虑，临期只恐后悔无益了。”
秦氏分析有条有理，对家族未来的种种可能有充分的预见，同时又有自己的全盘规划，不仅有家庭的风险资产配置，还有具体操作方案。最了不起的，是利用了当时的法律来规避家族衰败获罪的风险。其中内容涉及到现金流规划、投资规划——祖茔附近多置田庄房舍地亩，用来收租子；子女教育规划——家塾也设在此；遗产规划、风险管理规划——凡物可入官，祭祀产业入不了官，将来败落下来，子孙回家读书务农……这一系列的盘算，堪称私人高级理财专家。
《红楼梦》中，秦可卿考虑的现实问题，贾家常有出项，而少有进项，“眼见不日又有一件非常喜事”，即指的是元妃省亲，正是这非常喜事，花光了贾家的家底。有红学爱好者估算耗了贾家白银30万两之巨，真可谓“烈火烹油，鲜花着锦”了。
●放贷高手王熙凤；《红楼梦》中，理财方面的精明、狠辣者莫过于王熙凤了。“少说着只怕有一万心眼子”的王熙凤，比那些“束带顶冠”的男子有着更高的才干，把自己的私房钱经营得有滋有味，一年赚了上千的利钱。
不过，王熙凤的投资主要是通过钱庄进行的。
打时间差，盘活闲置现金资产，将钱用于投资获取收益，也是凤姐增收的手段之一。对王熙凤为攒梯己而去放债的本钱，一是克扣丫环们的月钱，一是预支和迟发丫环们的月钱。《红楼梦》三十九回中袭人和平儿有这样一段对话：袭人问道：“这个月的月钱，连老太太、太太屋里还没放，是为什么？”平儿见问，忙转身到袭人跟前，又见无人，悄悄说道：“你快别问!横竖再迟两天就放了。……这个月的月钱，我们奶奶早已支了，放给人使呢。等别处利钱收了来，凑齐了才放呢。”
可以看出，凤姐并没有让钱闲着，而是存到外面的钱庄等机构进行放贷获利，盘活“闲置资产”和现金，王熙凤通过这种手段获得的利益相当丰厚。
王熙凤到底放贷成果如何？平儿透了底儿：“……这几年拿着这一项银子，翻出有几百来了。他的公费月例又使不着，十两八两零碎攒了放出去，只他这梯己利钱，一年不到，上千的银子呢。”
原来，曹雪芹的家庭就是既属大官僚、大地主，同时又是经营当铺和放高利贷的。据史料记载，康熙五十四年七月十六日曹頫在《覆秦家务家产折》中承认他家有张家湾当铺一所，本银七千两。后来，雍正六年曹家被抄家时，新任的江宁织造隋赫德在奏折中说：曹頫“家人供出外有欠曹家银，连本利共计三万二千余两。”
对王熙凤的高利贷，如果以月银八两(也有人认为是四两)计算，即使加上其他项，一年一千两白银收益，真可谓“高利贷”了。
●刘姥姥“融资”；刘姥姥进大观园，第一次上贾府打秋风，得了二十两银子和一吊钱的雇车费。第二次，刘姥姥又拿回了银子一百零八两，青纱、茧绸及其他绸子若干，内造点心、各样面果子、御田粳米若干，袄儿裙子等衣裳若干，梅花点舌丹、催生保命丹等养生药物若干。按照平儿转述王夫人的话说，可以做个小本买卖或置上几亩地了。
一百零八两可以买田置地或者做小买卖，那么在清朝康熙时期这笔银子“值”多少呢？
这里有个比较，刘姥姥看到贾府上下一餐螃蟹24两银子，感叹说小户人家可以过一年了。可以这样认为，24两白银当时够普通人家一年的生活费。像刘姥姥不仅有房有地，还雇着工人丫头，消费应该不算太低，一百零八两按理够刘姥姥一家4年多的生活费。
《财道》此前对此也有过计算，以清朝六品官员年俸四十五两白银为例，拿到今天白银价格似乎只有可怜的9000元钱。但实际上由于通胀的缘故，清朝的一名“局级干部”，年薪如以今天的比例计算，至少应与9万元相当，即10倍的购买力。
实际上当时的一百零八两白银，今天价值至少超过20万元人民币。刘姥姥一次融资20万，后来就彻底改变了女婿狗儿和孙子板儿的命运。
●“呆霸王”薛蟠败光百万家财；《红楼梦》中的败家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日斗鸡走马、游山玩水。继承了“百万之富”的薛蟠，先后惹上了两起官司，最终没几年百万家财被耗散一空。
《红楼梦》第一百回，薛姨妈对宝钗称，因为薛蟠的第二起官司，“京里的官商名字已经退了，两个当铺已经给了人家，银子早拿来使完了。还有一个当铺，管事的逃了，亏空了好几千两银子，也夹在里头打官司……”后来，连南边的公当铺也折本收了。总之，薛家是彻底地败了。
即使有百万之富，如果不懂得节流开源、谨慎投资，如薛蟠和《红楼梦》中的贾府，也一样会最终大厦倾颓。
现代社会像“呆霸王”薛蟠这样草菅人命而最终导致家财破败的案例少之又少，但理财投资从千万富翁变成“负翁”的案例却相当常见。
如香港证券市场推出的一种高风险的金融衍生产品——KODA，这款产品全称为KNOCK OUT DISCOUNT ACCUMULATOR，翻译过来叫累积股票期权合约，被称为财富杀手，俗称I"ll kill you later。Accumulator以其杠杆效应，能在牛市中放大收益，在熊市中加倍损失。
2008年误中此类陷阱的投资者，不仅让中信泰富巨亏，而且让很多拥有亿万家财的投资者损失惨重，人称香港“美容皇后”的现代美容主席曾裕就诉称遭受了高达6000万港元的损失。
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